La parte más vulnerable de reemplazar un auto destrozado

Debajo de las aguas tranquilas de los seguros de automóviles se encuentra un monstruo invisible que aparece y ataca a todos los propietarios de automóviles a los que se les reemplaza el automóvil después de que una compañía de seguros declara que el vehículo es una pérdida total. Considere esta historia real:

Convertirse en una víctima... dos veces

Un conductor distraído choca a su hija por detrás mientras esperaba para girar a la izquierda. La compañía de seguros de la persona que la atropelló considera el auto como pérdida total. Para su sorpresa, la cantidad que ofrece la compañía de seguros por su vehículo es aproximadamente un 20 % más baja que el costo de reemplazar su vehículo. ¿Es esto un error? Resulta que… no… es un hecho sistémico de pagar menos del valor justo de mercado* por parte de prácticamente todas las compañías de seguros.

Así que ahora su hija es víctima de dos tragedias. Uno, como víctima inocente de un accidente automovilístico que le destroza el coche y dos, como víctima de la compañía de seguros.

La falacia del valor justo de mercado

Sin el conocimiento de la mayoría de los estadounidenses, la valoración de los vehículos considerados como pérdida total la determina una empresa, CCC Intelligent Solutions. Según CCC, sus servicios son utilizados por 18 de las 20 principales compañías de seguros y su modelo de valoración NO utiliza un estándar de valor justo de mercado para reemplazar su vehículo. En cambio, su modelo determina un valor que, en comparación con los modelos de valoración que se encuentran en Kelly Blue Book, Edmunds y NADA, es sistemáticamente bajo.

Las variables se convierten en una oportunidad para costarle dinero

Piénselo... ¿por qué CCC Intelligent Solutions tiene un dominio absoluto en el negocio de valoración de automóviles? Porque ahorra dinero a las compañías de seguros.

Aquí hay tres cosas que hacen para garantizar que el seguro tenga la ventaja en los pagos:

• El enfoque de tres componentes. El modelo de CCC compara su vehículo con tres vehículos específicos en lugar de aplicar el modelo en una gran base de datos. Cómo se seleccionan los tres vehículos de su base de datos es un secreto, y si encuentra vehículos que cree que son más comparables en kilometraje o ubicación, buena suerte tratando de reemplazar las opciones de CCC. En el ejemplo anterior, un distribuidor local tenía un modelo similar valorado en $2,000 más, pero Allstate y/o CCC se negaron a considerarlo como un vehículo comparable.

• El ajuste de kilometraje. En la historia anterior, las millas bajas en el vehículo destruido de su hija recibieron un crédito de $2124, mientras que los servicios en línea valoraron las millas bajas en más de $3000. ¡Esto crea un ahorro instantáneo de más de $800 para la compañía de seguros!

• La reducción de evaluación de condición. El modelo también utiliza un número de reducción de valoración contra los tres vehículos comparables elegidos. La descripción en su informe es vaga en cuanto a por qué se hace el ajuste y si la cantidad es razonable. Esta falta de transparencia es objeto de muchas demandas en los Estados Unidos.

La razón por la que todo esto funciona es porque la valoración nunca es un número sino un rango de valores y el modelo CCC descubre cómo mantenerse bajo, pero no tan bajo que no pueda defenderse en los tribunales.

Lo que puedes hacer

La conciencia es clave. Todo consumidor necesita saber que así es como funciona el modelo de valoración. Planee pagar un 20% a 30% adicional del valor de su automóvil para reemplazarlo con el mismo modelo en condiciones similares.

Evite los grandes préstamos para automóviles. Comprenda que si su automóvil sufre una pérdida total, deberá obtener dinero para reemplazarlo, así que evite obtener un préstamo de automóvil grande. Un accidente inevitable, incluso sin facturas médicas, podría convertir su vida financiera en un caos.

Cuestionar la determinación de reemplazo. Las compañías de seguros probablemente llegarán más rápido al número de reemplazo sin reparación cuando saben que ahorran entre un 20 % y un 30 % al declarar su automóvil como pérdida total. Así que antes de aceptar esta determinación, exija un presupuesto de reparación de un taller de carrocería de confianza. Luego mire el valor de su automóvil, redúzcalo entre un 20% y un 30% y vea si está de acuerdo con la determinación de la compañía de seguros.

Encuentre compañías de seguros que no utilicen el servicio de CCC. Buena suerte con esto, ya que una búsqueda rápida muestra que Farmers, State Farm, GEICO, Allstate, Liberty Mutual, USAA, Nationwide y Commerce utilizan el servicio CCC.

Defiéndete. Trabajar continuamente para aumentar la oferta de la compañía de seguros con hechos. Considere presentar una queja formal con representantes en su estado.

Si bien es difícil de hacer, siempre busque el valor justo de mercado y no un modelo de valoración desequilibrado impulsado por una sola empresa como el único factor al valorar su vehículo totalizado.

*Estándar de valor justo de mercado según lo define el Servicio de Impuestos Internos para determinar el valor de todos los activos tangibles, incluidos los automóviles.

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